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          誰在深耕細作小企業信貸?
             編者按解決中小企業融資難是一項系統工程,中小企業金融服務的可持續,需要政府、銀行、企業等社會各界共同努力。今日本報刊出一組國有商業銀行及地方金融機構探索中小企業擔保方式,推出系列創新產品,滿足中小企業不同融資需求的報道。

            記者周建初中小企業發展是世界性問題,也是關系到中國經濟發展的重大問題。更加及時有效地滿足他們的金融服務需求,既是商業銀行應盡的社會責任,也是商業銀行加快轉變發展方式、推進經營結構調整、實現可持續發展的內在要求。在政府和監管部門持之以恒的引導和推動下,越來越多的銀行業金融機構正在調整發展戰略和市場定位,加入到服務小企業的隊伍中,全國小企業信貸規模保持穩步增長的良好態勢。

            統計顯示,截至2010年12月末,銀行業金融機構小企業貸款余額達到7.27萬億元,占全部企業貸款余額的24.01%,新增小企業貸款主要集中在制造業,批發和零售業,水利、環境和公共設施管理業等傳統優勢行業,在優化經濟結構、增加就業人數方面發揮了重要作用;全國共有包括五大國有商業銀行和12家全國性股份制商業銀行在內的109家銀行設立了小企業金融服務專營機構;主要銀行業金融機構小企業專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業貸款的六成,部分銀行小企業貸款占其全部貸款余額的比重已達八成以上。

            在銀行業金融機構中,國有商業銀行對小企業的信貸投入無疑占了“大頭”。其中,工商銀行(601398)近年來日益重視對中小企業和民營經濟人士提供金融服務,形成了中小企業與商業銀行共贏、社會效益和經濟效益并舉的良好局面。2006年至2010年五年間,工商銀行小企業貸款年均增長約700億元,年均增速高達40%,高出同期公司客戶貸款平均增速約25個百分點。

            針對目前傳統的信貸產品無法完全滿足小企業客戶多樣化、個性化融資需求的情況,2010年以來,工行創造性地將信貸業務與網上銀行渠道相結合,為廣大小企業“量身定制”出專屬VIP融資產品“網貸通”業務,小企業客戶只需與工行一次性簽訂循環貸款借款合同,在合同規定的有效期內需要資金時可以自主提款,有閑置資金時可以隨時還貸,貸款最高額度可達3000萬元,最長可在兩年內循環使用。由于貸款申請、提款、還款等環節均可通過網上銀行完成,款項實時到賬,打破了時間和空間上的限制,使企業足不出戶即可實現貸款的一次申請、實時提款、隨時還款和額度循環使用,特別適應小企業信貸短、頻、快的特點,一經推出就受到小企業的普遍歡迎。截至2010年末,通過工行“網貸通”獲得融資支持的小企業超過1.5萬戶,貸款余額近900億元,比年初增長近20倍,實現了跨越式發展,“網貸通”目前已成為該行拓展小企業信貸市場的拳頭產品。

            中國銀行(601988)創新中小企業金融服務模式,推出適用于中小企業融資特點的“中銀信貸工廠”。該模式具有以下三大特點:一是沒有走簡單放權到基層行的老路,堅持統一經營,集約管理。二是實現“機構專營”,突破了傳統的“部門銀行”設置,將原來分散在各個部門的職能集中于一個獨立的機構,實現業務運作的專業化。三是打造“流程銀行”,借鑒“工廠化”運作模式,制定標準化操作規范,重塑信貸流程和管理體制,提高服務效率與水平。截至2010年底,中行新模式下中小企業客戶數接近16000戶,授信余額超過1000億元,授信資產不良率僅為0.16%,遠遠低于全行整體授信資產不良率。2009年,“中銀信貸工廠”獲得“最佳中國中小企業融資方案”獎。2010年,中行總、分行在中小企業金融服務方面共獲獎44項。

            針對中小企業擔保難的問題,中行積極創新中小企業擔保方式,先后開發了應收賬款、供應鏈、退稅賬戶質押、存貨抵押、知識產權質押、聯保聯貸、擔保機構擔保、小額保證保險、信用保證等多種擔保方式。根據中小企業的需求特點,中行充分發揮自身在國際結算、外匯資金等方面的優勢,梳理設計出“銀商通達”、“退稅通達”、“好運通寶”、“融貨通達”、“聯保聯貸”等一系列創新產品,能夠滿足不同中小企業的融資需求。

            建設銀行(601939)在資源配置上優先保證小企業業務發展,實行貸款計劃單列,明確客戶拓展不受行業限制,業績指標納入日常考核。在近年來信貸規模非常緊張的情況下,騰出其他對公貸款規模以保證小企業資金需求。在小企業資源豐富的16個省份,每20戶小企業配備1名專職的客戶經理。目前,已有700多家小企業專營機構覆蓋全國各主要城市和百強縣,小企業服務網點近9000家,小企業專職信貸人員超過4000人。

            數年前,建行即抓住電子商務發展機遇,開拓全新的金融服務。2009年,中國中小企業協會、中國銀行業協會將建行網絡銀行信貸業務評為“中小企業最佳融資方案”。近幾年來,建行又陸續與知名電子商務平臺合作,相應推出“e貸通”、“e單通”、“e商通”、“e保通”、“e點通”等產品,共建風險池用于彌補貸款損失,經營成果相當顯著。2008年以來,建行小企業貸款年均增速48%,累計為13萬客戶投放信貸資金超過1萬億元,為2000多萬個就業崗位提供了有力的金融保障。目前,小企業客戶在全部公司客戶中的占比超過七成。到2010年底,建行小企業本外幣貸款余額7333.6億元,連續兩年居各銀行之首,被評為“全國小企業金融服務先進單位”、“小企業最佳伙伴銀行”。

            解決中小企業融資難是一項系統工程,中小企業金融服務的可持續,需要政府、銀行、企業等社會各界的共同努力。銀行業人士呼吁社會各界進一步加大對中小企業的關注和扶持力度,強化企業教育,關注企業主身心健康,加強信用體系建設,推動知識產權交易市場建設,建立健全中小企業貸款風險分擔、風險補償、信用擔保及商業銀行發放中小企業貸款的財稅支持等機制,加快發展多層次資本市場,拓寬中小企業融資渠道,全社會共同努力,為中小企業發展創造更好的內外部環境。

          來源: 金融時報 作者 周建初 責任編輯 董悅)

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